報告建議：構(gòu)建保障數(shù)字普惠金融發(fā)展監(jiān)管框架

時間：2024-07-27 19:41:11 報告

　　繼今年7月發(fā)布中國首份披露城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展水平的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》之后，2016年11月11日晚，在主題為“數(shù)字時代的中國普惠金融”北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心首屆年會上，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心又推出了另一份關(guān)于數(shù)字普惠金融的重磅研究報告——《數(shù)字科技推動普惠金融》(以下簡稱《報告》)。北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任黃益平教授等課題組成員就課題報告進行了演講，來自中國人民銀行、清華大學(xué)、浙江大學(xué)等機構(gòu)的專家學(xué)者就報告涉及的領(lǐng)域，進行了熱烈的討論。

報告建議：構(gòu)建保障數(shù)字普惠金融發(fā)展監(jiān)管框架

　　據(jù)悉，《報告》是受中國人民銀行國際司委托，由北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心課題組自主完成�！秷蟾妗房偨Y(jié)了當下中國在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的實踐，對該行業(yè)普遍性的問題與風(fēng)險進行了分析，并據(jù)此提出了相應(yīng)對策。

　　中國數(shù)字金融“普惠”了嗎?

　　《報告》指出，過去十年來，中國在推進普惠金融發(fā)展時并未完全遵循“商業(yè)可持續(xù)原則”。而隨著科技的發(fā)展，當前，人們已經(jīng)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助普惠金融交易，普惠金融發(fā)展由此迎來歷史性機遇。

　　《報告》分析了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用潛力，一是由移動終端帶來的客流量,不但可以提高服務(wù)的覆蓋范圍,還有可能降低獲客成本;二是以大數(shù)據(jù)分析部分替代傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要靠人工完成的盡職調(diào)查，幫助風(fēng)險定價。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的長尾效應(yīng)不但可能降低金融服務(wù)的邊際成本,甚至還有可能提供精準的個性化服務(wù)�！秷蟾妗窂娬{(diào)，如果能將上述潛力真正轉(zhuǎn)化為金融競爭力，就可以強化普惠的特性，讓金融服務(wù)小微企業(yè)和低收入者不但在技術(shù)上可行，而且還有利可圖。

　　來自北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)的證據(jù)也充分證明了數(shù)字金融的普惠價值。該指數(shù)從 2011 年的 40 提高到 2015 年的 220,年均增長 53%。分省指數(shù)呈現(xiàn)較大的差異,但差距在迅速縮小。地、縣兩級的分指數(shù)也都證實了數(shù)字普惠金融地區(qū)差異迅速縮小的事實。

　　圖一：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)

　　圖二：2011年和2015年省級數(shù)字普惠金融指數(shù)

　　發(fā)展數(shù)字普惠金融難在何處?

　　《報告》顯示，中國數(shù)字金融的業(yè)態(tài)比較豐富。從大類看，目前最為活躍的應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字保險和互聯(lián)網(wǎng)財富管理。

　　但是，目前中國數(shù)字普惠金融的實踐還有很多不完善之處。除互聯(lián)網(wǎng)支付以外，大部分數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的普及率仍然很低。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款利率超過了“可負擔”的水平，一些投資平臺的管理很不規(guī)范，風(fēng)險也很大，甚至有不少詐騙行為。

　　《報告》分析了我國發(fā)展數(shù)字普惠金融遇到的如下困難：

　　第一，數(shù)字普惠金融還不夠“普惠”;

　　第二，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用還有待進一步改善;

　　第三，監(jiān)管要么不設(shè)門檻、要么不發(fā)新牌照;

　　第四，數(shù)字普惠金融已成風(fēng)險高發(fā)區(qū);

　　第五，數(shù)字安全存在明顯隱患;

　　第六，缺乏一套覆蓋面廣、效率高的全國征信系統(tǒng)。

　　監(jiān)管如何平衡創(chuàng)新與風(fēng)險?

　　《報告》認為，數(shù)字普惠金融的很多問題的產(chǎn)生,都與監(jiān)管缺位或者監(jiān)管不當有關(guān)。為了保障數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展,必須盡快建立一套有效的監(jiān)管框架。但必須注意的是，監(jiān)管不是管死，而是在創(chuàng)新與風(fēng)險中間取得平衡。

　　如何平衡?根據(jù)數(shù)字普惠金融的特點，《報告》就構(gòu)建監(jiān)管政策框架提出了如下建議：

　　一、統(tǒng)一監(jiān)管標準和框架;

　　二、實行綜合監(jiān)管與功能監(jiān)管;

　　三、設(shè)立進入門檻和退出機制;

　　四、建立適當?shù)男畔⑴稑藴?

　　五、與時俱進地調(diào)整法律監(jiān)管政策;

　　六、完善統(tǒng)一、開放的征信系統(tǒng);

　　七、加強投資者教育與消費者保護;

　　八、實行高標準、開放的信息安全制度。

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