關于信用業(yè)發(fā)展調(diào)查報告
信用擔保業(yè)為合理配置社會資源，引導社會資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監(jiān)會、政府相關部門為改善小企業(yè)融資現(xiàn)狀，相繼出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》、《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》、《省中小企業(yè)促進條例》等政策法規(guī)，以引導和支持信用擔保體系建設，改進和完善小企業(yè)的金融服務。為了更好的反映和解決擔保機構發(fā)展中的困難和問題，更有效支持小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們對信用擔保業(yè)進行了專題調(diào)查。
一、市信用擔保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
截止年底，市共注冊登記建立擔保機構17家，籌集擔保資本金合計17789萬元，其中關于政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔保機構有11家。年底，17家擔保機構累計發(fā)放擔保貸款2.5億元。政府出資建立的擔保機構10家，大部分未辦理實際擔保業(yè)務；民營擔保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關系，擔保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔保金額合計9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。
從調(diào)查看，市信用擔保體系建設尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點。
“民營機構活力高、擔保收入低”。政府出資的擔保機構普遍處于業(yè)務停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔保業(yè)務不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機構未辦理擔保業(yè)務。民營擔保機構業(yè)務量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急�！秶鴦赵恨k公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》規(guī)定信用擔保收費可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為5.85％，擔保費可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔保公司往往采取保費下浮的方式吸引客戶。市信達擔保公司擔保費按照擔保授信額的2％收取，擔保收益處于較低水平。
“資產(chǎn)質(zhì)量高、風險補償能力低”。民營擔保機構為自身生存和業(yè)務發(fā)展，在風險管控采取的措施比較嚴格，結(jié)合小企業(yè)特點堅持“三有一快”的標準考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔保機構擔保的9343萬元貸款中沒有一筆擔保業(yè)務產(chǎn)生不良。但是由于民營擔保機構資本金少，規(guī)模小，風險補償機制不健全，抗風險能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔保公司沒有建立風險補償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔保機構的生存。
“企業(yè)需求高、擔保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔保機構有強烈的渴求。但是我市擔保機構數(shù)量較少，規(guī)模小，擔保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔保機構取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔保授信貸款余額不足1億元。
二、信用擔保行業(yè)發(fā)展的難點
㈠擔保機構少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。
1.市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔保機構注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補償機制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實際業(yè)務。民營擔保機構總體規(guī)模較小、人員少、資金實力不足，業(yè)務發(fā)展限于局部經(jīng)濟范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔保機構的支持。
2.擔保機構的業(yè)務流程、風險預警、風險準備金的提取等內(nèi)控制度建設不健全，多數(shù)擔保機構尚未建立科學有效的風險防范機制及措施。
3.缺乏專業(yè)隊伍。擔保品種的設計和開發(fā)、擔保風險的控制都需依靠專業(yè)技術、專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的。目前市政府出資建立的擔保機構由政府行政人員兼任，民營擔保機構多為銀行退休人員，一家擔保機構業(yè)務人員不過5－6人。擔保機構人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗相對匱乏，風險識別、風險控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進一步提高。
4.缺乏典型拉動。市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運行規(guī)范的大型擔保機構。由于缺乏典型引路，擔保機構的經(jīng)濟和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔保機構的積極性，市擔保機構對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。
�、嫔鐣\信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔保機構處于弱勢地位。
1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設滯后于經(jīng)濟發(fā)展，社會誠信意識不高，適應金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔保體系的壯大和發(fā)展。
2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務現(xiàn)象時常出現(xiàn)，因此信用擔保機構在選擇企業(yè)上非常謹慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜保”現(xiàn)象。以業(yè)務開展較為活躍的市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司為例，2007年4月底擔保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔保機構既要準確掌控中小企業(yè)經(jīng)營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。
�、绶鲋呗鋵嶋y，職能部門收費高，擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進一步優(yōu)化。
1.近年來，國家有關部門和銀監(jiān)會出臺了一些扶持、引導、服務中小企業(yè)擔保機構發(fā)展的政策和法規(guī)，在財政補貼、稅收、中介收費等方面有相關的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對擔保行業(yè)的政策體系。當前地方政府對擔保機構的風險補償未制定具體實施細則，民營擔保機構普遍對補償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。
2.擔保機構開展擔保業(yè)務涉及工商、稅務、房產(chǎn)、土地、物價等政府職能部門和資產(chǎn)評估機構，業(yè)務辦理周期長，收費偏高。稅收和行政收費方面沒有結(jié)合本地擔保機構實際，出臺相關的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔保機構的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機構在資產(chǎn)評估過程中對抵押品估價過高，導致抵押品價值不實，擔保風險系數(shù)加大，擔保機構沒有選擇余地。
㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調(diào)控政策和風險控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標準高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實際水平，并且貸款權限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔保機構無法與其建立合作關系。當前地方性金融機構是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，市擔保機構主要與市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機構對中小企業(yè)融資采取較嚴格的風險管控措施，加上資金實力有限，擔保業(yè)務發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔保機構防范風險和回避責任的傾向，一定程度上影響銀行與擔保機構的有效合作，加大擔保機構的運營風險。
三、加快信用擔保業(yè)發(fā)展建議
�、宥喾交I資、借鑒先進經(jīng)驗、做大做強本地擔保企業(yè)。有關部門要積極創(chuàng)造條件，引導、扶持擔保機構，充分發(fā)揮服務職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔保難等問題。
1.地方政府應將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項資金主要用于促進信用擔保體系建設，在年度財政預算中安排中小企業(yè)信用擔保專項資金，保障擔保機構的資本金注入和風險補償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵擔保公司擴大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動區(qū)域擔保體系擴張。
2.鼓勵中小企業(yè)、個人、社會團體等投資主體出資組建信用擔保機構，積極引進山東德州等外地擔保機構到我市開辦分公司，帶動本地擔保機構學習其先進管理經(jīng)驗、風險控制措施，做大做強本地擔保企業(yè)，構建多層次、多元化的擔保體系。
3.積極探索新的信用擔保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔保業(yè)務品種，如實施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔保授信渠道。
�、嬲龀�、職能部門協(xié)作，搭建擔保良性發(fā)展平臺。
1.地方政府應積極推進中小企業(yè)信用擔保體系建設，構建發(fā)改委、財政局、人行、稅務局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調(diào)機制，重點對有市場、有效益、信用好的企業(yè)開展擔保服務，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔保機構要建立考核機制，對其符合政策導向的要給予一定的政策補償，引導擔保體系多元化發(fā)展。
2.切實針對擔保機構高風險、低收益的業(yè)務特點，發(fā)改委、稅務局等有關職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務，保障擔保機構合理收益，制定適合本地擔保企業(yè)的稅收、行政性收費等方面的優(yōu)惠政策。例如跨年度擔保合同由于無法預見是否有代償損失，對擔保機構征收所得稅時應該剔除，待合同到期日按照保費收入補交；對符合條件的新設立擔保機構免征三年營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。
㈢互利雙贏、實現(xiàn)銀行與擔保機構有效合作。擔保機構與銀行之間建立誠信合作關系，是實現(xiàn)擔保機構健康良性發(fā)展的基礎。銀行與擔保機構在辦理信用擔保業(yè)務時，應該建立風險聯(lián)動機制。只有在雙方都承擔風險的情況下，才能促使銀行加強對信貸資金使用的監(jiān)管，提高擔保貸款的經(jīng)濟效益，降低企業(yè)違約風險。對企業(yè)的擔保貸款申請，由銀行與擔保機構共同審核，擔保貸款發(fā)放以后，應由雙方共同監(jiān)管。銀行與擔保機構應在利益共享、互利互惠的基礎上，簽訂長期合作協(xié)議，根據(jù)雙方的風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)，防范和化解中小企業(yè)信貸融資風險。
�、韬弦�(guī)有序、建立健全約束保障機制。
1.借鑒先進地區(qū)經(jīng)驗做法，結(jié)合本地的實際情況，制定面向信用擔保機構的管理辦法和操作規(guī)程，明確規(guī)定擔保機構的市場準入、擔保操作流程、擔保各方的權利義務、擔保風險管理等方面的制度，構建擔保機構合規(guī)經(jīng)營、有序競爭的發(fā)展氛圍。
2.積極推進擔保機構自身建設和文化建設，將面向擔保機構的信息咨詢、業(yè)務培訓、權益保護、行業(yè)自律等服務工作具體化、制度化，建立長效保障機制。
3.建立健全擔保機構的信用評級制度、從業(yè)行為規(guī)范、行業(yè)自律公約等制度，推行中小企業(yè)信用擔保從業(yè)人員資格考試和從業(yè)證書制度，規(guī)范行業(yè)行為，通報擔保機構違規(guī)經(jīng)營記錄，促進行業(yè)整體水平提高。
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