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民間融資活動工作匯報
引導語：工作匯報是工作人員向上級匯報工作的書面材料。是應用寫作研究的文體之一。以下是小編搜集整理的民間融資活動工作匯報，歡迎大家閱讀!
民間融資活動工作匯報一
近年來，有關民間借貸的糾紛和訴訟明顯增多，這引起我們的關注，也成了這次調研的動因。在調研的過程中，適逢國際金融危機，金融成為萬眾矚目的焦點，令人眼花繚亂的經濟局勢，給這次調研平添了一份沉重。通過調研，我們更加清楚地認識到，歷史悠久的民間融資，在經濟發(fā)展的一定時期將更趨活躍，它有其負面的不良影響，更有其正面的積極意義，作為地方政府，如何在現(xiàn)行政策框架下，有所突破，有所建樹，把負面影響降至最低，把正面作用發(fā)揮到極致，實在是一個迫切而重大的課題。
一、民間融資存在主要形式及活動情況
民間融資活動是指自然人、工商企業(yè)及其他經濟主體之間以貨幣為標的的價值轉移及本息支付，游離于正規(guī)金融之外以資金籌借為主的融資活動，一般未被納入國家的金融監(jiān)管框架。目前民間融資活動的存在形式，大體分為以下五類：
(一)民間直接借貸
泛指社會上分散的個人之間借貸，是民間融資最原始和最普遍的形式，這種借貸由雙方商定或通過中介人，方式靈活、方便，通常單筆金額較小，數(shù)額較大的也有以房屋等實物作抵押或者設定保證人。民間直接借貸主體廣泛、復雜，存在于社會各個層面，總體規(guī)模較大。如果只涉及交易雙方兩個當事人，其風險相對可控;如果借方多頭借款，風險則相對較大。
至于危害較大的類似抬會、合會、基金會的組織，歷史上未成氣候，目前也未有發(fā)現(xiàn);但為賭博等不正當行為提供資金的資金掮客確有存在，并大多與黑惡勢力有關聯(lián)。
(二)企業(yè)直接借貸
企業(yè)直接借貸分為企業(yè)間借貸和企業(yè)向社會公眾的借貸。
企業(yè)間借貸區(qū)別于延時付款或賒銷等商業(yè)信用，通常發(fā)生在相互比較熟悉信任、業(yè)務往來密切的企業(yè)之間，一般都是周轉急需所用，借款期限較短，借貸利率大多參照同期銀行貸款利率或當?shù)孛耖g借貸市場利率。企業(yè)間借貸的主體通常只涉及交易雙方兩家企業(yè)，交易對象相對固定，交易風險一般在可控范圍之內。這種借貸方式存在較為普遍，對企業(yè)臨時資金需求有較大的緩解作用，是對企業(yè)正規(guī)融資之外的一種有益補充。
企業(yè)向社會公眾的借貸，由于涉及面比較廣，可以歸類為集中型的融資活動，是一種集資方式，這又可分為企業(yè)向管理層、骨干、職工的內部集資(集股)和企業(yè)向社會公眾的集資。企業(yè)集資一般是企業(yè)為了解決投資項目或生產經營的資金不足，以還本付息或者支付股息、紅利等形式向出資人進行的有償募資行為，通常具有資金總額較大、利率水平較高、期限相對較長的特點。房地產開發(fā)商在未取得商品房預售許可證前以借款名義收取定金，也可視為集資。正常的企業(yè)集資活動，有利于促進企業(yè)實現(xiàn)擴張，對經濟發(fā)展有積極作用。
在企業(yè)融資難的大環(huán)境下，一些急需資金的企業(yè)普遍存在從民間融資的情況，尤其是初創(chuàng)型、成長型中小企業(yè)和房地產企業(yè)，由于資本原始積累不足，自有資金已經用于前期投資和生產經營，企業(yè)想再擴大規(guī)�；蜻M行創(chuàng)新改造，在銀行貸款難以滿足的情況下，尋求民間融資不失為一條途徑。企業(yè)從民間借貸的準確數(shù)據，我們難以獲取，但可以肯定此項數(shù)額不會小;利率相對較高，定期(按月、季、年)付息，月息一般在1.5%—3%之間，但企業(yè)尚可承受;期限一般不定，而且是在滾動中，即這邊原融資退出，另外新融資又在進入。在企業(yè)正常經營、宏觀經濟環(huán)境較為寬松、行業(yè)發(fā)展前景可期的前提下，這種融資運作不會出現(xiàn)太大問題;而一旦失去以上前提或遭遇突發(fā)事件或發(fā)生擠兌，將可能引起動蕩，甚至影響社會穩(wěn)定。
(三)擔保機構
擔保中心是從事為中小企業(yè)、再就業(yè)人員創(chuàng)業(yè)提供貸款擔保服務的機構，其注冊資本全部為財政提供。2003-20xx年累計貸款擔保額3億多元。目前該中心擔保業(yè)務運行正常，還得到國家和省專項資金的扶持，但與其合作的只有市農村合作銀行一家地方金融機構。
民營擔保機構中，最早成立的是三鑫擔保公司，始創(chuàng)于2003年6月，創(chuàng)辦初期曾與各商業(yè)銀行進行接觸，但由于銀行方面要求擔保公司承擔全部代償風險并負責貸款方的資信審查，因此與銀行合作關系未能建立，擔保主業(yè)也一直沒有開展。其他民營擔保公司都同樣遇到類似問題。在這種情況下，民營擔保公司主要開展的是超經營范圍的其他一些業(yè)務，如：為企業(yè)間借貸提供擔保，以及貸款轉貸、貨款周轉、注冊墊資、招投標保證金的擔保和拆借等。民營擔保公司由于失去為銀行貸款提供擔保這一主業(yè)，已經名不符實，因此將其歸入民間借貸范疇。
20xx年上半年統(tǒng)計，全省有各類擔保機構262家，及各縣、區(qū)52家，6家。與一些擔保業(yè)發(fā)達地區(qū)相比，市存在較大差距，表現(xiàn)有四：一是外地擔保業(yè)設定進入門檻，一般要求注冊資金不少于2000萬元，有一個較高起點。二是外地擔保機構業(yè)務較為正常，有的擔保公司還與多家銀行合作，在風險的控制與承擔方面基本遵照“利益共享、風險共擔”原則;而僅有1家開展貸款擔保業(yè)務，合作的'銀行也只有1家。三是許多地方出臺了扶持政策，同時初步建立了監(jiān)管體系;如永嘉縣對符合條件的擔保機構實行50萬元的創(chuàng)業(yè)補助，并按擔保實績進行風險補償。四是一些政府出資的擔保機構已從政府主導向市場主導過渡，政府資金退出一級擔保，轉而為擔保公司的擔保業(yè)務實施再擔保;而目前仍為政府資金唱獨角戲。
(四)投資公司
投資公司，通常是指以自有資金實施對外投資的企業(yè)法人。市工商登記的投資公司有24家，其中5家已注銷，現(xiàn)在冊19家。注冊資本5000萬元的7家，其余的注冊資本在50萬元至1000萬元之間。按經營性質大體可分為二類，一類為國有及集體資產的投資公司，另一類為民營企業(yè)或個人創(chuàng)辦的投資公司。
國有及集體資產的投資公司，大多為專項投資公司，如經濟開發(fā)區(qū)發(fā)展投資公司、暢達交通投資公司、城市發(fā)展投資公司、教育發(fā)展投資公司等。其業(yè)務范圍比較單一，經營也較為規(guī)范。
民營投資公司有十多家，主要從事企業(yè)內部的資本運作，也開展一些對外投資活動。象星安投資集團公司，主要對集團下屬子公司進行投資，也參與市場的風險投資，如對造紙廠進行收購重組。
(五)理財咨詢機構
民間融資活動中有多大的資金流量，政府和金融部門無從掌控。需要指出的是，銀行貸款到期后轉貸，為這些機構提供了一個很大的放貸市場。據銀行測算，目前一年有幾十億元的貸款轉貸額。這種轉貸的短期拆借，由于資金需求比較迫切，其月利率大多在2%—3%之間，有的達到4%—5%。
二、民間融資的經濟和社會效應
(一)民間融資的趨勢
當前，民間融資呈現(xiàn)新的走勢，對以銀行信貸為主的借貸格局產生較大的影響，但這不是此消彼長或替代的關系，由于各自比較優(yōu)勢的存在，二者表現(xiàn)為一種互補關系。
1.民間融資增長快、規(guī)模大，融資主體多元化。從供方看，城鄉(xiāng)居民閑置資金充裕、投資意識增強而投資渠道較少，加之一些企業(yè)主將資金投向民間融資市場，為民間融資提供了充足的資金來源。從需方看，金融機構信貸支持的不足和中小企業(yè)巨大的資金需求，為民間融資提供了廣闊的市場空間。隨著經濟的快速發(fā)展、經濟主體和經濟活動日益多元化，民間融資規(guī)模不斷擴大，形式也呈現(xiàn)多樣化特征，尤其在從緊信貸政策環(huán)境下民間融資更為活躍。
2.民間融資由“地下”“浮出水面”。由于民間借貸的種種便利和在社會經濟生活中發(fā)揮的現(xiàn)實作用，這一行為在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛認同，過去遮遮掩掩的“地下金融活動”，逐漸轉向半公開或公開，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢。對于民間融資的合理性、合法性問題，法律、政策雖有所滯后，但正趨于寬松。
3.融資行為漸趨理性。由于中小企業(yè)對民間融資的旺盛需求，并能提供較高的投資回報率，從而拓寬了民間融資理性選擇的范圍。與此同時，民間融資相關主體的風險意識也在不斷提高，“投資有風險，入市須謹慎”成為了投資信條。另外，民間借貸絕大多數(shù)用于生產經營領域，利率定價(根據風險程度、款項用途、期限長短等)的市場化明顯。
(二)民間融資的積極意義
1.彌補銀行信貸對中小企業(yè)支持的不足。在覆蓋面、額度、利率協(xié)商及方便程度等方面，民間借貸顯示出其獨特的優(yōu)勢，迎合了一部分中小企業(yè)、個體工商戶的需求，在一定程度上緩解了他們的資金緊張，成為經濟生活中不可缺失的金融補充，對當?shù)亟洕鐣l(fā)展特別是中小企業(yè)成長發(fā)揮了積極作用。
2.優(yōu)化資源配置的功能。民間借貸具備的信息優(yōu)勢可以使放款者在小范圍內綜合、深入地對投資項目的風險大小、潛在的發(fā)展前景和借款人的信用狀況進行分析，并作出借貸行為的選擇。因此，在正規(guī)金融相對缺位的一些領域和層面，民間借貸為實現(xiàn)資源在小范圍內的優(yōu)化配置提供了條件。
3.市場調節(jié)的功能。以利益驅動為核心的民間借貸，是完全用市場機制協(xié)調的金融活動，在發(fā)展過程中，也形成了一些不成文的行規(guī)和做法，如以信用關系為基礎，方便、快捷、靈活的特點，及動態(tài)的跟蹤、監(jiān)督機制，對于推進金融創(chuàng)新的正規(guī)金融而言，不乏可借鑒之處，同時也刺激、推進了銀行業(yè)的競爭。
4.提高居民閑散資金的使用效益。過去人們時常把民間融資與暴利貸款掛起鉤來，其實這是片面的。在市場機制下和法律框架內，城鄉(xiāng)居民按照客觀經濟規(guī)律，用好用活自己的錢，用出效益，天經地義。
(三)民間融資的負面影響
2.融資成本高。民間借貸的利率，一般高出銀行基準利率的1-3倍，有的短期借款甚至高于基準利率十多倍。過高的利率，一方面使急于用錢的借貸者承受著較重的利息負擔，甚至越陷越深，無法擺脫困境;另一方面，由此產生了社會上的資金掮客和食利階層。
3.影響金融秩序。由于民間借貸利率高，吸引了大批的投資者，加之人們受高利驅使，致使社會一部分資金被民間借貸分流。從金融穩(wěn)定角度看，民間融資在一定程度上掩蓋了非法集資、洗錢等犯罪活動，對正規(guī)金融形成沖擊。
4.可能成為不安定因素。隨著民間融資規(guī)模的擴大，由于其活動的隱蔽性和不可控性，一旦遭遇市場突變、企業(yè)經營不當?shù)惹闆r，造成企業(yè)資金鏈斷裂，極易引發(fā)為社會問題。近年來，由民間借貸引起的糾紛事件、治安案件呈逐年上升之勢，個別的還出現(xiàn)黑暗勢力的介入，不利于社會的和諧與穩(wěn)定。
三、引導和規(guī)范民間融資活動的建議
中小企業(yè)融資難是個老問題，雖經多年來反復強調，但一直難有大的改觀;借貸亦是市場行為，逐利而流是資本的天生稟性，難以期待“雪中送炭”。面對如水銀瀉地般的民間金融，以前瞻的眼光、果敢的措施，加強引導，趨利避害，充分利用，嚴防動蕩——這是我們應取的姿態(tài)。
(一)從體制和機制上規(guī)范民間融資活動。
1.確定民間融資的地位。民間融資已成為社會資金融通的重要組成部分，面對其蓬勃發(fā)展的勢頭，政府要客觀地研究分析，及時做出政策調整。最近，由央行起草的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦，民間借貸有望通過國家立法形式獲得規(guī)范。條例最大的突破是允許企業(yè)和個人注冊從事放貸業(yè)務。條例重在保障有資金者的放貸權利，是對其私有財產使用權的尊重，將使民間借貸的合法性得到確定，使之從此走上陽光化路徑。
2.形成更充分金融市場競爭格局。民間融資雖說具有趨利性，但城鄉(xiāng)居民的存款選擇是非常理性的。一般來說，民間融資的便利性、流動性和收益性均高于銀行。政府應建立和維護一個競爭框架，逐步允許民間這些具有金融屬性的機構在不吸收公眾存款的前提下進入信貸市場，規(guī)范、有序的民間借貸，有利于打破由正規(guī)金融機構壟斷市場的格局，促進多層次信貸市場的形成和發(fā)展。
3.區(qū)別對待，促進規(guī)范。讓市場主體自己承擔風險，這是促進投資理念成熟和金融市場健康發(fā)展的必然要求，對市場選擇和投資者的風險自控應給予充分信任。本著“區(qū)別對待、分類指導、疏堵并舉、促進規(guī)范、打擊犯罪”的指導思想，對民間融資活動進行引導、規(guī)范和提升。對于能夠滿足民眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、生產經營正當需求的民間融資活動，盡可能納入有序軌道;對于新涌現(xiàn)的、性質未定的民間融資活動，要主動監(jiān)測、積極關注;對于人員關系復雜、涉及面較廣的民間融資活動，要加強引導、防范資金鏈斷裂風險;對屬于詐騙性質或涉嫌洗錢犯罪的，應予以嚴厲打擊、查處和取締。
(二)拓寬投資渠道，創(chuàng)新投資產品，分流民間資金。
在國家層面，完善股票、債券、保險等市場，增強老百姓的投資信心，愿意將手中的資金投向這些市場。同時，不斷推出符合國情、適合縣域居民投資的渠道和業(yè)務產品，滿足多層次的投資需求�？梢灶A見，隨著《放貸人條例》的出臺，民間借貸將成為投資的熱點，民間借貸業(yè)務將迅速膨脹。作為地方，在此方面同樣大有文章可做：
1.強化金融機構融資主渠道作用。主體金融機構要改善金融服務，創(chuàng)新金融產品，提高居民儲蓄和委托銀行理財?shù)臒崆�，增強吸納社會資金的能力。要將民間資金導入金融體系，適度提高民間資金注資農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方性中小金融機構的比重。同時，積極引進民營商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行到設立分支機構。
2.扶持和規(guī)范擔保機構。一要運用政策杠桿促進擔保業(yè)發(fā)展，參照發(fā)達地區(qū)做法，對新辦的擔保公司給予開辦補貼，財政每年按擔保額給予一定比例的風險補償;二要鼓勵各金融機構開展與擔保公司的互利合作，真正建立起銀行與擔保公司的風險聯(lián)動機制;三要做大現(xiàn)有擔保機構;擔保中心要以政府資金為引導，集聚民間資本參股，組建為股份制擔保公司;要引導民營擔保公司突出主業(yè)，規(guī)范經營，增資擴股，資產重組，聯(lián)合做大;四要鼓勵多渠道籌措擔保資金，多元化構建中小企業(yè)信用擔保體系，積極發(fā)展政策性擔保、商業(yè)性擔保和互助性擔保等多種形式的擔保機構;五要創(chuàng)造條件探索建立中小企業(yè)信用擔�；鸹騾^(qū)域性再擔保機構。
3.發(fā)揮小額貸款公司融資功能。省正在開展小額貸款公司的試點工作，我市第一家小額貸款公司已進入籌建階段，要加快進度，盡早發(fā)揮其融資職能，并對此進行政策支持。
4.爭取創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是金融系統(tǒng)參與、吸收民間資本共同組建的地方小型銀行，對活躍地方金融市場具有重要作用，村鎮(zhèn)銀行也是當前金融改革的熱門話題。應積極創(chuàng)造條件，爭取多創(chuàng)辦一些操作規(guī)范、背靠大樹的地方銀行。
5.引導民間資金進入企業(yè)的生產經營。要以國務院關于推進資本市場改革發(fā)展的意見為指導，以產業(yè)政策為導向，出臺地區(qū)性投資指南，指引民間投資方向。企業(yè)為了生產經營需要向特定對象融資，并向有關部門申報備案，手續(xù)齊全，資金運行良好，沒有對借款對象造成傷害，應當予以許可和支持。加大對投資公司培育和引進的力度，引入風險投資、創(chuàng)業(yè)投資的經營模式，引導投資機構介入當?shù)氐漠a業(yè)發(fā)展及產權交易，促進產業(yè)資本與金融資本的有效結合。鼓勵創(chuàng)立股權投資企業(yè)，開放私募股權投資方式，以私募基金集中民間資金參股或控股實體企業(yè)。
6.組建融資合作組織。一是探索和建立為居民、農戶、個體工商戶提供服務的資金互助組織;二是引導企業(yè)按照自愿、規(guī)模相當?shù)脑瓌t，若干家企業(yè)組成一個貸款擔�；ブ�(lián)合體，建立互保、聯(lián)保等融資合作機制;三是由若干企業(yè)共同出資建立基金，為圈內企業(yè)的提供轉貸資金的臨時拆借。
7.規(guī)范投資咨詢機構。對當前存在為數(shù)眾多的投資咨詢機構，不能批而不管，要采取有效方法加強管理，規(guī)范經營行為。在借貸中介方面，要求統(tǒng)一借貸文本，框定利率范圍，明確中介方責任，提倡抵押擔保，在降低風險的前提下發(fā)揮其靈便、小額的特質。
(三)加強對民間融資的管理。
正由于金融市場的特殊性，以及民間借貸的隱蔽性，政府難以掌握民間融資的實際狀況，往往只從訴訟案件終端的負面、極端事例得到不全面反映。民間融資未被納入政府的金融監(jiān)管框架，未能得到有效監(jiān)管，的確是基本事實。甚至有觀點認為，“無為而治”或許不失為一種選擇。
一些國家把民間借貸界定為一般的民事法律行為，無需市場準入，同時在法律上為其定性并作出相應規(guī)定，構筑起合法的活動平臺。經驗和教訓表明，政府的監(jiān)管是必要的。首先，要研究和出臺相關規(guī)章制度和管理辦法，對民間融資行為進行規(guī)范，融資主體進行資格審查，民間融資業(yè)務進行公證和備案，明確借貸金額和利率的最高限度，使其經營行為置于政府的有效監(jiān)管之下，盡可能減小風險，通過管理手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道。此外，要完善長效管理機制，有關職能部門之間要建立有效的信息交流機制，建立企業(yè)信用基礎數(shù)據庫，共同維護良好的金融秩序。
(四)優(yōu)化民間融資的生態(tài)環(huán)境。
1.營造全社會的誠信氛圍。通過媒體以及經常性的宣傳活動，宣傳和普及有關民間融資的知識和法律、政策，用反面典型案例予以警示，使廣大企業(yè)和民眾懂得什么樣的借貸才算合法，自己的權益怎樣才能受到法律保護，自發(fā)地規(guī)范自身的借貸行為�！鞍�、約束、懲治”相結合，提高全社會的誠信意識，并加強誠信社會的制度建設。
2.建立全方位、多層次的支持和服務體系。出臺引導、支持民間融資健康發(fā)展的政策;完善擔保與再擔保體系;挖掘擔保資源，探索其它不動產、動產以及債權、工業(yè)產權等方面的擔保新品種;構建民間融資供需的信息服務平臺;鼓勵組建相關行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律;建立民間融資機構信用評級制度和業(yè)務操作規(guī)范;提供民間融資的人力資源服務等等;為發(fā)揮民間融資的積極作用創(chuàng)造環(huán)境和條件，促使民間融資成為合規(guī)、透明的的信用行為，增強金融的集聚和輻射能力。
3.嚴厲懲治非法融資行為。打擊非法吸收公眾存款等違法金融活動，取締為洗錢、逃匯、賭博、販毒、吸毒等提供支持的地下交易，懲治涉足暴利貸款的黑惡勢力。要保護債權人的合法權益，加大民間借貸案件的審理和執(zhí)行力度。
4.健全民間融資監(jiān)測網絡。引導規(guī)范民間融資必須以監(jiān)測為基礎。建議由政府組織，銀監(jiān)局牽頭，聯(lián)合公安局、法院、公證處、國土局、建設局、經貿局、工商局、人行、金融機構等部門，共同搭建監(jiān)測網絡。按照各自職能，對民間融資主體及活動進行監(jiān)測。如工商局重點對投資咨詢機構、寄售行的經營行為進行監(jiān)測，經貿局對擔保公司從事的擔保業(yè)務進行監(jiān)測，建設局對房地產開發(fā)企業(yè)的融資狀況進行監(jiān)測，公安局、法院要將民間借貸的案件及時反饋，銀監(jiān)局要嚴查非法吸收公眾存款等非法金融活動。監(jiān)測網絡成員單位要建立信息共享機制，定期召開聯(lián)席會議，分析民間借貸的現(xiàn)狀及趨勢、可能存在的風險隱患，供政府決策參考。
5.加大對突發(fā)事件的處置力度，維護地區(qū)穩(wěn)定。政府牽頭、人行為主的金融領導小組，要經常性地對民間融資的規(guī)模、利率、特點、趨向等進行全面、科學地監(jiān)測和分析，對民間融資狀況做到心中有數(shù)，對規(guī)范和引導民間融資提出合理化建議。特別要對民間融資行為可能引發(fā)的突發(fā)事件制定防范預案，及時化解糾紛和矛盾，避免出現(xiàn)區(qū)域金融風險和社會不穩(wěn)定因素，為維護一方平安恪盡職守。
民間融資活動工作匯報二
一、xx市經濟發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況
至20xx年末，xx市金融機構各項存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%;各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%;存貸比例只有xx%。據測算，20xx年末，xx市經濟發(fā)展資金需求總額約xx億元，20xx年全市金融機構累計發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達到xx億元。據問卷調查，至20xx年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達到xx%，家庭(個人)融資總額達到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達到xx萬元;借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx%，融資總額達到xxxx萬元。
二、xx市民間融資的主要形式和特點
xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資;二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個體戶把民間融資作為一種投資形式;三是社會居民之間因一時之需而進行的“互通有無”行為。從調查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：
(一)融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當廣泛。值得一提的是，農村學校、鄉(xiāng)村政權機構也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農村中小學都有向教師和其它社會成員借款維持運轉的經歷。絕大部分的農村中小學負債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節(jié)借，開學的春秋時節(jié)還�！耙毁M制”導致農村學校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學校沒有用以抵押的資產，歷年負債沉重，所以農村學校的負債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。
(二)融資規(guī)模大。隨著經濟規(guī)模的擴大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴大到最多單筆達到幾十萬元。
(三)融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結構看，期限6個月以下的x戶，6至12個月的x戶，12個月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求;但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調度靈活性。同時，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據憑證，有的還有中間人作擔保;企業(yè)民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元;xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。
(四)融資交易方式簡單化。根據融資對象不同及金額大小有所變化。
(五)融資用途多樣。據調查測算，企業(yè)民間融資用于生產、經營的占xx%;家庭民間融資中農民用于購買農業(yè)生產資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉向多樣化。
(六)融資趨利增強。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質，但當前的.民間融資已向生產經營或投資獲利方向轉變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個人的生產經營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。
(七)地域差異明顯。從調查情況看，民間融資受地區(qū)經濟發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經濟發(fā)展相對較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經濟比較活動的地區(qū)，民間融資相對活躍。
三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析
(一)經濟的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎。近年來，xx市經濟保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農政策的貫徹落實，農村經濟得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎。
(二)基層金融機構金融服務欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣以下機構進行撤并、降格、上收貸款和資金管理權限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農村網點機構，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點減少了近xx%�？h及縣以下金融機構主 要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄機構的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農村信用社由于規(guī)模小，難以承擔起支持縣域經濟發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。
(三)中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機構落實宏觀調控政策，對信貸投放適當緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產業(yè)和熱點行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時，為降低貸款風險，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質押的貸款，嚴控信用貸款。對于那些可供抵押的資產少而又急需貸款的個人和部分個體、私營企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產品銷售價格在買方市場下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。
(三)金融機構貸款程序復雜，工作效率低，使急需資金者轉向民間融資。目前一些金融機構貸款方式，尤其是對散戶及眾多的農村經營戶的貸款方式，基本上是抵押貸款，但一般農戶和個體私營企業(yè)戶缺少有效抵(質)押物。特別是近年來，金融機構為防范信貸風險，上收貸款審批權，客觀上增加了貸款的審批時間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時機、商機，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。
(四)貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機構各項規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務經營管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對信貸員的職責有了更加明確的規(guī)定，個別金融機構甚至對信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責任制，過分追求貸款“零風險”，嚴加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負信貸風險責任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產市場拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機構貸款困難的情況下，資金需求者只能轉向民間融資。
(五)存款利率低，投資渠道窄，利益驅使成為民間融資活躍的動力。
四、民間融資對經濟金融的影響
(一)對經濟金融的正面影響。
1、民間融資在一定程序上融通了社會閑散資金，緩解了農民和中小民營企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經濟，填補了金融支持的空白。在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項目集中，農村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨力難支的情況下，農戶通過民間融資解決了生產或生活的一時資金急需，私營企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實現(xiàn)了規(guī)模的擴張和效益的提高，促進了農村經濟和民營經濟的發(fā)展。
2、促進了中小金融機構服務水平的提高。由于民間融資服務對象主要是農民和個體私營企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領中小金融機構的部分信貸市場，加大它們的經營壓力，同時也會促進其改善服務，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。
3、拓寬了投資渠道，帶動了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個體工商業(yè)對資金的巨大需求，促使部分民間資金轉向生產和經營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又擴展了民間投、融資渠道，帶動了地方經濟的發(fā)展。
(二)對經濟金融的負面影響。
1、沖擊國家產業(yè)政策，造成資源浪費，不利于國家產業(yè)結構、經濟結構的調整和資金的有效配置。如一些國家限制發(fā)展的產業(yè)，在國家貨幣政策調控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個別企業(yè)在利益驅動下，通過民間融資繼續(xù)生產經營，甚至擴大生產規(guī)模，造成資源浪費和影響國家產業(yè)政策的調整。
2、影響社會穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對資金的使用進行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災人禍等原因不能按時還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。
3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機構貸款利率，對婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)暴利貸款行為。
4、加劇了農村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對象主要是私營企業(yè)和農民生活消費借款，涉及到農業(yè)生產投資的寥寥可數(shù)，大部分農村資金通過民間融資渠道流入非農領域，加劇了農村資金外流的趨勢，造成農村資金日益減少。
5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機構之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農村金融機構的資金來源，也容易滋生非法金融活動，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時，也影響了社會信用和社會資金總量統(tǒng)計的準確性，削弱了中央銀行的宏觀調控能力。
6、導致國家稅收的流失。按照國家政策規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動中，國家沒有相應措施進行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。
7、借貸風險不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風險卻不容忽視。
民間借貸最大的風險還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風險，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。
五、促進民間融資健康發(fā)展的主要對策
(一)加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風險的同時，商業(yè)銀行要改進當前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經營自主權，調動他們的積極性和創(chuàng)造性。農村信用社在取得人民銀行票據置換資金后，信貸資金實力大大增強，應通過完善法人治理結構，加強內部管理，強化貸款營銷理念，進一步加大信貸投入，努力滿足農村經濟發(fā)展的需要，增強金融對經濟的支持力度。
(二)金融機構應不斷改進金融服務。各金融機構應積極適應市場經濟的需要，加快金融業(yè)務創(chuàng)新，特別是農村信用社，應加大市場營銷力度滿足農戶小額資金需求，努力拓展個人委托貸款業(yè)務，使之成為一種新型的個人投資理財手段。
(三)加快利率市場化進程，積極推進利率市場化改革。通過利率市場化，金融機構根據資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價，吸引更多資金以減少民間游資，擴大對農戶和中小民營企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。
(四)加強對民間融資的引導。在當前對民間融資沒有明確的管理機構的情況下，人民銀行要加強對金融法律法規(guī)的宣傳力度，密切監(jiān)控民間融資動態(tài)，引導民間融資發(fā)揮對經濟金融的輔助和補充作用;政府等有關部門應從加強金融生態(tài)環(huán)境建設入手，積極探索建立民營經濟信用擔保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔保難問題，同時也為民間資金開啟多種投資渠道。
(五)依法規(guī)范民間融資。要盡快建立健全適應民間融資行為的金融法律法規(guī)，依照有關法律法規(guī)加以規(guī)范。
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