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河南省農村金融發(fā)展現狀及對策
摘要：河南省是一個農業(yè)大省，農村人口占我省人口的絕大多數，因此農村金融的發(fā)展是我省政府關注的焦點。而目前我省農村金融體系還很不健全，民間金融發(fā)展緩慢。農村金融是河南省農村經濟發(fā)展的主要資金來源，農村金融體系不健全，嚴重阻礙了我省農村經濟的發(fā)展。因此，對河南省農村金融發(fā)展水平現狀的研究，將有助于解決好三農問題，并為我省相關政策的制定提供參考。
關鍵詞：河南省 ;民間金融 ;金融體系
一、前言
金融發(fā)展水平已經成為衡量一個國家經濟發(fā)展水平的重要標志。因此，對經濟收入水平與金融發(fā)展之間關系的研究，已經成為金融行業(yè)研究的重心。盡管國內外的學者已經對金融發(fā)展有了很多的研究，但是大多數的研究是從一個國家整體上進行研究的，從而得出相應的結論。然而我國各地區(qū)、各省份的經濟發(fā)展水平存在著差異性。因此，把中國作為一個整體進行研究，其結果可能存在著一定的偏差，所以，本文對河南省的相關現狀進行分析。研究河南農村金融發(fā)展現狀，對于促進河南地區(qū)經濟發(fā)展，解決三農問題，以及為我省制定金融政策具有重要的理論意義和正確的現實意義。
二、河南省農村金融的發(fā)展現狀
目前，河南省農村金融體系可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融主要是指法定的金融機構，包括政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性銀行中的農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及正在蓬勃發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，合作性金融中的河南農村信用社。非正規(guī)金融主要是指是指相對于正規(guī)金融機構而言自發(fā)形成的民間金融機構。
近幾年來，農村金融體系在河南省已初步形成。隨著我省經濟的發(fā)展，金融市場的競爭更加激烈，農業(yè)銀行逐步商業(yè)化 ，農業(yè)銀行從農村地區(qū)漸漸退出。隨著農業(yè)銀行的撤出，農村信用社發(fā)揮著越來越重要的作用，現已成為農村金融體系的主導者。所以，河南省形成以合作性金融為主，政策性金融和商業(yè)性金融作為助手，非正式金融作為補充，滿足農村各類經濟主體的需求的農村金融體系。雖然我省的農村金融體系已初步形成，但是其在發(fā)展過程中以及支持農村經濟發(fā)展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省農村金融供需嚴重不平衡，無法滿足農村各類經濟主體發(fā)展的需求。
三、河南省農村金融機構中存在的主要問題
(1)河南省農村政策性金融存在弊端。中國農業(yè)發(fā)展銀行是我省農村金融體系中唯一的政策性銀行，在河南省的農村金融體系中占據重要地位。河南農業(yè)發(fā)展銀行長期以來為我省三農發(fā)展提供資金支持，有效的發(fā)揮了在農村金融中的骨干作用。然而其在發(fā)展過程中存在著很多問題，例如河南省農業(yè)發(fā)展銀行主要為農業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務，而不是為個人提供金融服務，金融服務業(yè)務單一，金融服務功能不足等，這些問題的存在都限制了政策性金融作用的最大發(fā)揮。農業(yè)發(fā)展銀行主要對糧棉和其它農業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務業(yè)務，對象范圍比較局限，對其他信貸匱乏的農業(yè)項目的支持力度不足。政策性銀行的主要資金來源是國家財政撥款，財政撥款的資金往往不能按時到位。因此，這些問題的存在不能滿足農村經濟發(fā)展資金的需求，不利于河南省農村金融體系的進一步完善。
(2)河南省農村商業(yè)金融存在的問題。河南農業(yè)銀行是河南省農村金融體系的重要組成部分，其網點分布廣泛，具有雄厚的資金實力和完善的服務機制，對促進河南省農村經濟的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。為適應我國金融發(fā)展的新形勢，農業(yè)銀行開始加快向商業(yè)銀行的轉變，業(yè)務經營方向逐步從農村轉向城市，河南省農業(yè)銀行大量撤出其在農村地區(qū)的營業(yè)網。目前農業(yè)銀行在河南省農村地區(qū)的業(yè)務主要是針對一些農村地區(qū)發(fā)展較好的一些企業(yè)，農業(yè)銀行在改革中制定了錯誤的發(fā)展方向，以城市市場為其發(fā)展的核心，放棄了潛力巨大的農村金融市場。農業(yè)銀行忽視了河南省的實際情況，在發(fā)展中出現的方向性錯誤，使其無法進一步滿足河南省農村經濟的發(fā)展的需求。
郵政儲蓄銀行成立以來主要為河南省農村地區(qū)提供發(fā)展所需的基本金融服務。然而，郵政儲蓄銀行曾經長期只能從農村吸收資金， 不能為農村經濟發(fā)展提供貸款，使郵政儲蓄銀行的金融服務業(yè)務的發(fā)展受到制約，因此無法進一步為農村經濟的發(fā)展服務。郵政儲蓄銀行的這一問題在一定程度上限制了其在農村金融發(fā)展中的地位。2008年，隨著河南第一家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn)銀行的成立，近幾年來村鎮(zhèn)銀行在我省得到蓬勃發(fā)展。截止2013年底，河南省開業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家、籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會正式備案，村鎮(zhèn)銀行已經覆蓋了河南省73個縣市，占河南省縣市總數的67%。雖然村鎮(zhèn)銀行在我省取得了一定的發(fā)展，然而在其發(fā)展過程中仍然存在著許多問題，目前的村鎮(zhèn)銀行貸款的對象還只限于一些小企業(yè)，其服務“三農”所起的作用并不明顯，對農民的生產經營活動需求資金卻很少能顧及。同時，一些縣域城鎮(zhèn)政府對村鎮(zhèn)銀行建設的支持力度不夠。這些問題的存在限制了村鎮(zhèn)銀行在河南省的進一步發(fā)展。
(3)河南省農村合作金融存在的問題。隨著商業(yè)銀行逐步從河南省農村地區(qū)撤出，近年來河南省農村信用社得到了迅速發(fā)展并逐步占據了河南省農村金融市場的主導地位。然而，我省農村信用社在其發(fā)展過程中還存在一定的問題，例如管理服務不到位、經營理念落后、農村地區(qū)經營環(huán)境惡劣等，這些問題的存在使得我省農村信用社的發(fā)展陷入困境。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨著資金需求難以滿足，信貸支農資金不足，這些問題嚴重困擾著農村經濟的發(fā)展。這些問題的存在不利于河南省農村信用社的支農作用的發(fā)揮，不利于河南省農村金融體系的進一步發(fā)展。
(4)農村非正規(guī)金融發(fā)展中的難題。民間金融是一種非正規(guī)的金融體系， 在河南省的農村經濟發(fā)展中廣泛存在。近年來，河南省民間金融迅速發(fā)展，2012年河南省民間借貸累計額為17.1億元，同去年同期相比增長80%，這些民間借貸資本主要是滿足了一些中小企業(yè)的資金需求。民間金融雖然可以在一定程度上解決我省農村經濟發(fā)展的所需的資金問題，但是民間金融保障體系不健全，抵御風險的能力相對較弱。與此同時，我省的民間金融在法律保障方面還不完善，這些問題的存在不利于我省農村民間金融的健康發(fā)展。
四、河南省農村金融市場優(yōu)化對策
我國農村金融改革應根據不同地區(qū)農村經濟發(fā)展的實際情況來進行。就河南省而言， 農村金融改革應該立足于河南省作為一個經濟相對落后的中部農業(yè)大省， 進一步優(yōu)化農村金融結構，完善農村金融體系。
(1)政策性金融機構經營策略的改善。農業(yè)發(fā)展銀行作為河南省農村金融體系中的唯一的政策金融機構， 設立的目的就是為了規(guī)范金融市場。但是，目前作為農村金融體系中的河南省農業(yè)發(fā)展銀行由于業(yè)務范圍窄，對農村經濟的發(fā)展支持力度不足。因此農業(yè)發(fā)展銀行要擴大業(yè)務范圍，拓寬業(yè)務渠道，才能滿足多樣化農業(yè)發(fā)展的需要。具體改革措施包括：對于業(yè)務范圍窄，我們可以拓寬金融業(yè)務服務渠道，使農業(yè)發(fā)展銀行真正承擔起支農的重任;針對一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏資金，增加對農貸款，同時農業(yè)發(fā)展銀行要從金融服務的各方面增加對農村經濟發(fā)展的支持;對于金融業(yè)務種類單一，我們需要進一步增加滿足各類經濟主體需要的金融服務業(yè)務;對于農業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，我們可以通過發(fā)行農業(yè)金融證券，從金融市場籌集資金等政策，使其真正的為河南省農業(yè)經濟的發(fā)展服務。
(2) 發(fā)揮農村商業(yè)金融機構的作用。河南省農村金融市場潛力巨大，從農業(yè)銀行發(fā)展的實際情況來看，河南省農業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢不在城市而是在農村地區(qū)。因此，農業(yè)銀行要抓住農村這一巨大潛力市場。目前，河南省農村經濟結構和產業(yè)結構的調整為農業(yè)銀行的提供了發(fā)展的機遇，農業(yè)銀行可以在農村金融市場發(fā)揮其應有的地位和作用。同時，河南省農業(yè)銀行應根據我省的具體情況，加大對農村地區(qū)的發(fā)展力度，滿足農村不同經濟主體的金融服務需求。農業(yè)銀行只有面向三農，從新定位其市場，完善支農金融服務，才能更好地發(fā)揮農村金融對經濟發(fā)展的促進作用。
郵政儲蓄銀行是我省在農村地區(qū)營業(yè)網點最多的金融機構，為我省農村金融體系的完善發(fā)揮了重大作用。但由于郵政銀行長期只存不貸，因此，郵政儲蓄的從業(yè)人員缺乏金融業(yè)務方面知識，需要加強這方面的培訓。與此同時，郵政儲蓄銀行應該利用其在農村地區(qū)的網點和資金優(yōu)勢，使其在河南省農村金融體系中占據重要位置，以更好的促進河南省農村經濟的發(fā)展。目前看來，盡管我省村鎮(zhèn)銀行建設正在蓬勃發(fā)展之中，但是河南的村鎮(zhèn)銀行建設還存在一系列問題，這需要河南省當地政府加強對村鎮(zhèn)銀行的重視，拿出具體優(yōu)惠措施，吸引外地金融機構來河南省進行建設。我省各地政府要積極引導支持村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)及農村金融發(fā)展服務，各地縣域政府要鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵其開展業(yè)務創(chuàng)新服務，鼓勵其加大對三農的支持力度。
(3)完善農村合作金融的作用。河南省農村信用社成立以來一直扎根于農村，農村信用社在我國農村金融機構具有特殊的地位，河南農村信用社一直在我省農村金融機構中占據主導地位。但是，河南省農村信用社在其發(fā)展過程中也面臨著一些問題，需要及時有效的改革。河南省各地區(qū)經濟發(fā)展存在不平衡性，使得河南省農村信用社的改革不能一刀切，應該根據各地區(qū)的實際情況進行改革，提供適合農戶需要的符合農村實際情況的金融產品，滿足農村日益增長的金融服務需求，加大農村經濟發(fā)展的支持力度。充分發(fā)揮農村信用社在農村地區(qū)的優(yōu)勢，促進河南省農村地區(qū)經濟的發(fā)展。
(4)發(fā)展農村非正規(guī)金融的作用。隨著經濟的迅速發(fā)展，河南省出現了許多非正規(guī)金融。根據河南省的具體情況，在融資困難的農村地區(qū)，由于正規(guī)金融機構的不足，難以滿足農村各類經濟主體的需求，民間金融正好起了一定的輔助作用。
民間金融的發(fā)展在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足。但是，另一方面河南省的民間金融正在逐步發(fā)展，為了使金融體系便于管理，政府應該采取措施積極引導引導農村非正規(guī)金融的規(guī)范化發(fā)展，規(guī)范其金融行為，使其便于管理。只有形成正規(guī)金融和非正規(guī)金融的互補競爭形式，農村經濟才能夠得到進一步發(fā)展。非正規(guī)金融對農村的融資能產生很大的作用，因此讓這些機構合法化才能更有效的服務于河南省農村經濟的發(fā)展。
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