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金融業(yè)分業(yè)經營與混業(yè)經營制度
下面小編就為大家呈上金融業(yè)分業(yè)經營與混業(yè)經營制度，歡迎各位金融畢業(yè)的同學參考閱讀!
摘要：金融業(yè)是現(xiàn)代經濟的核心，其業(yè)務經營方式也隨著社會經濟的發(fā)展經歷了一系列的變化過程。具體而言，主要有分業(yè)經營與混業(yè)經營兩種制度。本文在對金融業(yè)分業(yè)經營與混業(yè)經營制度比較分析的基礎上，對我國金融業(yè)發(fā)展趨勢進行探討。
關鍵詞：金融業(yè);分業(yè)經營;混業(yè)經營;分析比較
一、金融分業(yè)經營與混業(yè)經營模式概述
(一)概念區(qū)分
分業(yè)經營和混業(yè)經營是金融機構業(yè)務范圍的兩種制度設計模式。分業(yè)經營模式即金融機構不能同時經營銀行業(yè)，又經營證券業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)或者此三者之一，銀行只能通過持股公司或者分支機構非直接地從事非銀行業(yè)務或者僅允許從事有限的業(yè)務范圍。而混業(yè)經營模式又稱全能經營制度，金融機構可以提供包括銀行業(yè)務、證券、信托和保險業(yè)務在內的全方位金融業(yè)務。
(二)分業(yè)與混業(yè)經營模式的比較
本文將從經營風險、效率和外部監(jiān)管和客戶關系方面進行討論。
1、經營風險
金融分業(yè)營的優(yōu)勢之一就是有利于金融風險的控制與預防。因為分業(yè)經營使金融機構只從事單一的金融業(yè)務，從而在銀行與證券市場間建立了一道防火墻，避免了遇到風險時整個金融系統(tǒng)的崩潰。
而混業(yè)經營是分散風險的重要手段之一，在分業(yè)經營模式下，當單一的業(yè)務陷入低谷時，就有可能導致該領域的金融危機。但在混業(yè)經營的模式下，各業(yè)務之間可以起到相互彌補或者消除風險的作用。金融機構業(yè)務經營范圍越廣，越有可能避免由于某一資產業(yè)務領域的風險而對整個金融業(yè)產生致命的影響。
2、經營效率
專業(yè)分工有利于效率提高。實行分業(yè)經營，各金融機構有自己特定的業(yè)務范圍，會更加專注于自己的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮優(yōu)勢，提供專業(yè)領域的產品和服務，在資源有限的情況提高資源配置效率。
混業(yè)模式可以通過降低信息交流成本和分工成本來提高經營效率，增強實力�；鞓I(yè)經營相較于分業(yè)經營可以選擇更廣泛的投資組合。從而，某一資產業(yè)務的虧損可以由其他業(yè)務的盈利來彌補，因此混業(yè)經營有利于提高收益和保持業(yè)務的穩(wěn)定性。混業(yè)經營的金融機構內部業(yè)務的交叉在面對中小客戶時，成本降低尤為明顯�；鞓I(yè)經營可促進金融機構之間的競爭，也有助于社會金融資源的優(yōu)化配置。
3、外部金融監(jiān)管
一般認為，金融分業(yè)經營有助于提高外部監(jiān)管效率，而混業(yè)經營模式則將加大金融監(jiān)管的難度。分業(yè)經營模式中，銀行、保險和證券各司其職，分工明確，因此金融監(jiān)管的內容也單一，監(jiān)管效率相對較高。
在混業(yè)經營的模式下，金融機構數量較少，可在一定程度上避免機構的重復設置。監(jiān)管部門可以對混業(yè)經營的機構實行統(tǒng)一的金融監(jiān)管，不僅可以避免監(jiān)管真空的存在，而且可以較好地實施對創(chuàng)新金融產品的監(jiān)管。
4、客戶關系
分業(yè)經營模式下，金融機構只提供一種專業(yè)服務，當客戶完成對該項服務的需求時，其與金融機構的聯(lián)系就會中斷。實行混業(yè)經營后，金融機構會提供較為全面的服務，客戶在一家銀行就可以獲得包括銀行、保險、證券等在內的全面金融服務，一方面在選擇金融機構時有較好的持續(xù)性，可避免業(yè)務變更而變更金融服務機構的現(xiàn)象，另一方面，選擇混業(yè)經營機構則可以節(jié)約時間成本，提高經濟效益。
二、我國金融業(yè)經營模式的選擇
一個國家金融業(yè)經營方式的選擇應當與本國經濟政治發(fā)展相適應。我國金融業(yè)目前采取分業(yè)經營模式，商業(yè)銀行不能兼營證券等業(yè)務，而非銀行金融機構也不得經營傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務。但是，從目前全球金融發(fā)展的趨勢來看，混業(yè)經營將是主要潮流。
(一)客戶需求的多樣化提出了混業(yè)經營的要求。隨著我國經濟的不斷發(fā)展，居民個人的可支配收入不斷增長，已經不滿足于單純地儲蓄理財方式。企業(yè)也需要更廣泛的投資渠道和方式滿足資金保值增值的需要。而金融分業(yè)經營在一定程度上抑制了企業(yè)和個人的需求滿足，這就要求金融機構盡可能擴大自己的業(yè)務范圍，提高金融機構服務效率，產生了金融機構由分業(yè)經營向混業(yè)經營模式轉變的內在需求。
(二)利益的驅動以及分散風險的需要。由于包含多種金融產品的投資組合能夠更好地規(guī)避金融風險，提高資金使用率，實現(xiàn)收益最大化，這為混業(yè)經營提供了良好的條件。
(三)提高我國金融業(yè)的國際競爭力的要求。隨著世界經濟一體化的深入發(fā)展，各國開始逐漸允許銀行業(yè)其參與證券業(yè)務，以獲得在國際市場上的優(yōu)勢，因此，在世界范圍內，掀起了一場金融機構由分業(yè)向混業(yè)轉變的浪潮。與西方國家相比，而我國的混業(yè)經營模式有許多不完善之處，由于起步時間晚，尚處于初級階段。加入WTO后，國家放寬相關政策，允許外資金融機構如銀行、保險公司等進入。這些外資金融機構的進入對我國金融機構產生了強大的沖擊力。金融業(yè)經營模式的轉變是提高我國金融業(yè)國際競爭力的重要舉措。
總結：金融業(yè)混業(yè)經營將成為我國未來金融發(fā)展的必然趨勢，這也是我國迎接金融業(yè)開放挑戰(zhàn)的必由之路。嚴格的分業(yè)經營模式雖然在監(jiān)管等方面存在一定優(yōu)勢，但在長期卻不利于金融機的競爭力的增強。尤其是加入WTO后，外資金融機構進入我國資本市場后，給我國金融業(yè)帶來了更大的競爭和挑戰(zhàn)，混業(yè)經營模式已成為我國金融業(yè)發(fā)展的首要選擇。
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