收入證明作假的風(fēng)險(xiǎn)

　　單位收入證明不等同于貸款擔(dān)保，它只能證明辦卡人、貸款人當(dāng)時(shí)的收入情況，單位出具的收入證明。如果是真實(shí)的收入證明，單位不用承擔(dān)責(zé)任。但如果出具虛假收入證明提交給銀行，單位是存在過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)為自己的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)民事責(zé)任。

　　一些單位忽視法律風(fēng)險(xiǎn)

　　趙小魯律師告訴記者，目前一些單位為了幫助職工購(gòu)買(mǎi)房屋、申請(qǐng)信用卡，有時(shí)為職工出具不真實(shí)的收入證明。銀行對(duì)單位開(kāi)具的收入證明，通常不進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。但是，一旦職工還不起房貸、或者拖欠信用卡透支款項(xiàng)，就會(huì)產(chǎn)生法律后果。而出具虛假收入證明的單位對(duì)此普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，甚至認(rèn)為自己不需要承擔(dān)任何法律責(zé)任。正是基于忽視法律風(fēng)險(xiǎn)，才使一些單位開(kāi)具虛假收入證明變得“有恃無(wú)恐”。

　　出假證明涉嫌侵權(quán)責(zé)任

　　單位出具虛假收入證明涉嫌侵權(quán)責(zé)任。趙小魯律師說(shuō)，如果單位將虛假收入證明提交給銀行，銀行根據(jù)這些收入證明為申請(qǐng)人發(fā)放信用卡或者批準(zhǔn)房貸造成了損失，單位將有可能會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任。因?yàn)閱挝贿@樣做在主觀上是明知和故意的，不排除單位與員工“惡意通謀”，構(gòu)成侵權(quán)。銀行可能會(huì)以侵權(quán)之訴追究單位的民事責(zé)任。

　　趙小魯律師認(rèn)為，根據(jù)民法中的誠(chéng)信原則和公平原則，法官完全可能通過(guò)個(gè)案的自由裁量權(quán)處理銀行的侵權(quán)之訴，判定單位為開(kāi)具虛假收入證明的行為承擔(dān)法律責(zé)任。

　　銀行可將條款寫(xiě)進(jìn)合同

　　“銀行可以把單位出具收入證明的條款寫(xiě)進(jìn)合同，給交易加上一道‘保險(xiǎn)’�！壁w小魯律師說(shuō)。目前，有些銀行在與申請(qǐng)人簽訂信用卡合同或者房屋貸款合同時(shí)，將申請(qǐng)人提供由單位出具的收入證明作為合同權(quán)利義務(wù)的組成部分。一旦單位出具的收入證明有不實(shí)之處，不僅員工(申請(qǐng)人)個(gè)人面臨被銀行起訴的風(fēng)險(xiǎn)，而且失信的單位也有可能被銀行以“利害關(guān)系人”的理由追加為第三人，承擔(dān)法律責(zé)任。

　　虛假證明潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大

　　“如果房屋貸款在萌芽階段就建立在不實(shí)收入證明之上，一旦作為抵押品的房屋出現(xiàn)價(jià)格大幅下跌，這個(gè)金融鏈條就可能引發(fā)危機(jī)�！壁w小魯律師特別說(shuō)，美國(guó)發(fā)生的次貸危機(jī)，已經(jīng)開(kāi)始波及世界很多國(guó)家，但在我國(guó)，還僅僅局限于理論界的少數(shù)人在關(guān)注和研究。

　　其實(shí)，美國(guó)次貸危機(jī)，本質(zhì)上是金融信-用-危-機(jī)，已經(jīng)反映出金融產(chǎn)品的信用鏈條過(guò)長(zhǎng)，商業(yè)道德缺失，金融監(jiān)管不力等發(fā)人深省的問(wèn)題。我國(guó)的金融部門(mén)需要增加防范金融風(fēng)險(xiǎn)的措施，國(guó)家有關(guān)部門(mén)更應(yīng)該加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。防范和監(jiān)管，首先應(yīng)從制止單位為員工出具“不實(shí)收入證明”開(kāi)始。

　　為經(jīng)適房出“假證”違法

　　趙小魯律師最后說(shuō)，職員向有關(guān)部門(mén)提出購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房申請(qǐng)時(shí)，要提供個(gè)人家庭的成員狀況、住房、家庭資產(chǎn)、年收入等材料。只有職員的收入等情況符合政府特定的條件，才能夠獲得購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房的資格。職員要證明自己的收入情況，就需要單位出具收入證明。在這種情況下，單位的收入證明成為購(gòu)房合同的必備條件之一。單位為了使職員滿足購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房的條件，有可能應(yīng)職員要求出具虛低的收入證明，收入證明《單位出具的收入證明》�！斑@種不實(shí)收入證明違反了政府有關(guān)規(guī)定，侵害了其他申請(qǐng)購(gòu)房人的利益，肯定要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任�！�

　　人員流動(dòng)快企業(yè)易陷“貸款門(mén)”

　　在數(shù)家單位的調(diào)查采訪過(guò)程中記者發(fā)現(xiàn)，因給員工開(kāi)具收入證明，而后遭銀行“追債”的單位并不少，尤其集中在規(guī)模比較小，人員流動(dòng)比較快的企業(yè)單位中。

　　潘女士是一家私營(yíng)企業(yè)的辦公室主任，說(shuō)起為員工開(kāi)收入證明，她就皺起了眉頭。據(jù)她介紹說(shuō)，從公司開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)常有員工要求她開(kāi)具收入證明，“要么是買(mǎi)房子貸款，要么是買(mǎi)車(chē)貸款，要么是辦信用卡，類(lèi)似這樣的事就沒(méi)斷過(guò)。大家還都希望多開(kāi)，能掙3000的要開(kāi)5000，能掙5000的要開(kāi)8000�！彼�說(shuō)。

　　她表示，為了維系與員工的關(guān)系，他們都是滿足數(shù)額上的要求，但因此發(fā)生的銀行“追債”也是有的。2007年的一天，潘女士就接到了某銀行打來(lái)的電話，要求及時(shí)催促單位的一名員工繳納拖欠了三個(gè)月的貸款，否則將不再批準(zhǔn)以單位名義申請(qǐng)的貸款。

　　“這個(gè)員工的確是我們單位的，因?yàn)橐�貸款買(mǎi)房，讓我們開(kāi)收入證明，我們后來(lái)才知道，他要每月還貸款2800元，可他的收入只有每月2000多一點(diǎn)，基本沒(méi)有能力還貸款，后來(lái)我們趕緊找到他，做他的工作，最后他把房子賣(mài)了，把銀行的貸款全部還上了，這才完事。”

　　一位不愿意透露姓名的某單位負(fù)責(zé)人也介紹，曾經(jīng)為朋友的孩子出具虛假的收入證明，導(dǎo)致單位資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，錯(cuò)過(guò)一單重要的生意。他介紹說(shuō)：“一個(gè)特別要好的朋友因?yàn)橐�買(mǎi)房，要我?guī)退�這個(gè)忙，礙于面子，我就給他還在上學(xué)的孩子開(kāi)了證明，還寫(xiě)的是年收入8萬(wàn)元。當(dāng)初就是想幫他一把，只要他按時(shí)還貸款也就無(wú)所謂了，可誰(shuí)知道后來(lái)他用這個(gè)證明到銀行辦貸款的時(shí)候，被人發(fā)現(xiàn)了破綻，不僅他的貸款沒(méi)辦成，單位還上了‘黑名單’，耽誤公司的項(xiàng)目貸款，錯(cuò)過(guò)一單非常重要的生意，直接損失了20多萬(wàn)，這樣的忙以后真不能再幫了�！�

　　七成受訪人希望“高開(kāi)”證明

　　隨后，記者在西單一繁華路段對(duì)20多位路人進(jìn)行了隨機(jī)采訪，最終得出的結(jié)論是：70%的人希望單位開(kāi)出的收入證明比自己真實(shí)收入高;30%的人認(rèn)為無(wú)所謂;沒(méi)有一個(gè)人希望收入證明上書(shū)寫(xiě)的數(shù)額比真實(shí)收入低。

　　一位選擇“高開(kāi)”的年輕人說(shuō)：“之所以找單位開(kāi)收入證明，目的就是為了在辦理銀行的貸款業(yè)務(wù)時(shí)給銀行一個(gè)具有說(shuō)服力的證明，說(shuō)明自己有償還能力，證明上寫(xiě)的多點(diǎn)就能多貸些錢(qián)出來(lái)，相反，寫(xiě)的少就貸不出更多的錢(qián)，而之所以選擇貸款就是因?yàn)樽约簺](méi)錢(qián)，那為什么不多寫(xiě)點(diǎn)貸出更多的錢(qián)呢?否則就失去了貸款的意義了�！�

　　乍一聽(tīng)起來(lái)，說(shuō)的有些道理，但這樣的理論卻禁不住推敲。高額的貸款相應(yīng)的就是高額的還款，如果利用虛假的收入證明貸款，一旦資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)沒(méi)錢(qián)還貸款，不僅個(gè)人信用受到損失，也會(huì)給開(kāi)具證明的單位帶來(lái)信-用-危-機(jī)，而這種利用虛假收入證明獲得貸款的行為，無(wú)疑也是一種欺騙行為。

　　支招：銀行可制定格式化證明

　　一位銀行的內(nèi)部人士接受記者采訪時(shí)表示，曾經(jīng)遇到過(guò)依靠虛假收入證明辦理信用卡業(yè)務(wù)的客戶，結(jié)果就是直接被取消了辦理資格，而且如果客戶連續(xù)逾期還款，還有可能登上個(gè)人信貸的“黑名單”，而“黑名單”是數(shù)家銀行內(nèi)部共享的，以后在其他銀行辦起類(lèi)似的業(yè)務(wù)時(shí)，審核也比沒(méi)有“污點(diǎn)”的客戶困難些。

　　他還補(bǔ)充說(shuō)，在股份制的銀行內(nèi)，審查過(guò)程比較靈活，而在國(guó)有銀行內(nèi)，審查就相對(duì)比較嚴(yán)格，鑒別是否是虛假證明，主要是銀行的審核部門(mén)，如果順利通過(guò)審查，以后就很難發(fā)現(xiàn)了。銀行的審核部門(mén)主要依靠客戶年齡、工作單位、工作職位、工作年限等一系列重要指標(biāo)來(lái)判斷客戶的還貸能力，以確保銀行不出現(xiàn)呆賬壞賬的情況。

　　有業(yè)內(nèi)人士建議說(shuō)，銀行方面可以制定一種格式化的“收入證明”，要求單位填寫(xiě)這種收入證明載明的內(nèi)容，如申請(qǐng)辦卡或房貸職員的姓名、年收入(或月收入)數(shù)額、職位等固定內(nèi)容，蓋上單位的公章，此外，還要加上“特別提醒”，要求單位保證上述內(nèi)容是真實(shí)的。這樣相當(dāng)于銀行與單位就出證建立了協(xié)議。

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